Microprestamos en zonas rurales a través de teléfonos móviles

· Latinoamérica y el Caribe
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Muy pronto la población rural de América Latina y el Caribe (LAC) obtendrá microprestamos, ahorrará dinero y conseguirá seguros contra imprevistos…… y todo a través de sus teléfonos móviles. Así lo indican algunas tendencias de las instituciones de microfinanzas (IMFs), los cada vez más desarrollados sistemas de pago móvil y la aparición de programas de código abierto que sirven de puente entre los dos.

Y es que no hay mejor lugar que LAC para que esto suceda. En la región se combinan el bajo nivel de bancarización y el amplio uso del teléfono móvil. La clave está en que el servicio no necesita ninguna cuenta asociada a un banco, o en el caso de tenerla también se la puede utilizar.

Explicaré brevemente en esta nota qué son las IMFs, cómo funciona el pago móvil, de qué manera los programas de código abierto facilitarían la inclusión financiera y cuáles son los desafíos a que este proceso se enfrenta.

Introducción

Según el Banco Mundial, sólo el 35% de la población de LAC tiene acceso a servicios financieros. Es una situación que reduce sus alternativas de pago, ahorro o crédito y las limita a canales menos eficientes y, por tanto, más costosos.

El acceso a ahorro, crédito, seguros y otros servicios financieros mejoraría su posición para superar imprevistos y urgencias financieras (gastos médicos, matrículas de educación, desempleo ocasional…). Más aún, una apropiada planificación financiera le permitiría a esta población aumentar las posibilidades de crecimiento de sus negocios, mitigar la volatilidad de sus ingresos, evitar el ahorro en efectivo y bienes y, en última instancia, mejorar su preparación para enfrentar desastres naturales o fallecimientos.

Estudios recientes demuestran que las personas y las familias bancarizadas se desenvuelven económicamente mejor que aquellas que no tienen acceso a servicios financieros formales. En la medida que los ingresos y los ahorros crecen, estas personas van siendo menos vulnerables a crisis financieras y pueden pasar de la simple supervivencia diaria a una planificación a medio y largo plazo.

Son circunstancias de gran importancia sobre todo en áreas rurales, zonas urbanas poco desarrolladas y, en general, en aquellos lugares en los que predomina la economía informal, y a los que el teléfono celular puede llegar mejor que cualquier otro canal.

IMFs

El microcrédito, en primer lugar y luego las microfinanzas, aparecieron en el mundo durante los años 70s, cuando emprendedores sociales empezaron a brindar microcréditos y otros servicios financieros a microemprendedores pobres, que no tenían acceso a beneficios bancarios por carecer de garantías reales.

Algunos países pobres de LAC fueron pioneros en el desarrollo de las microfinanzas. Este desarrollo nunca se ha detenido y a tal grado ha llegado, que el estudio Microscopio Global 2009, elaborado por la prestigiosa publicación financiera The Economist, incluye a Perú, Bolivia, Ecuador y Colombia (en ese orden) entre los primeros diez países a nivel mundial con el mejor entorno de negocios para las microfinanzas.

La mayoría de las IMFs empezaron como organizaciones no gubernamentales sin fines de lucro (ONGs), cajas rurales u otro tipo de cooperativas financieras, o bancos nacionales de desarrollo y ahorro. Con el tiempo, gran parte de las IMFs se transformó en instituciones con fines de lucro, por ser este un requisito para obtener la licencia y ofrecer servicios de ahorro. Las IMFs con fines de lucro pueden agruparse en instituciones financieras no-bancarias, bancos comerciales especializados en microfinanzas o departamento de finanzas de un banco que presta diferentes tipos de servicios.

Pago móvil

El pago móvil es un sistema que permite a los usuarios depositar dinero en una billetera móvil y distribuirlo a través de mensajes de texto (SMS). Es un mecanismo más rápido y barato que enviar dinero a través de entidades bancarias, oficinas postales o conductores de buses intermunicipales. Al utilizar este tipo de pago, la población rural evita desplazamientos al banco u oficina más cercanos y puede disponer de ese tiempo para actividades más productivas.

El pago móvil es también un medio a través del cual la población que no tiene cuentas de ahorro, crédito o algún tipo de seguro, puede acceder a servicios financieros formales.

Los pioneros del pago móvil, al igual que las microfinanzas, fueron emprendedores de países pobres, concientes que podían ganar dinero vendiendole servicios a la base de la pirámide económica (BDP). Existen dos razones para ello: el enorme tamaño de este mercado y el alto índice de penetración de la telefonía móvil entre su población.

Safaricom M-PESA (Kenia), SMART Money (Filipinas) y Globe G-Cash (Filipinas) fueron algunos de los pioneros. Sólo estas dos últimas compañías mueven juntas alrededor de 275 millones de dolares al mes!

Para hacer depósitos en su cuenta, un usuario de Safaricom M-PESA, por ejemplo, debe ir a uno de los 10.000 agentes autorizados para recibir efectivo o cheques. Estos agentes son distribuidores de teléfonos móviles que han recibido capacitación especial. El dinero queda depositado en uno de los mayores bancos del país. Una vez se depositan los recursos, Safaricom M-PESA les permite a sus clientes hacer pagos de servicios públicos, hacer remesas a otros usuarios, retirar fondos en cajeros electrónicos o en los agentes autorizados. Para limitar problemas de fraude y lavado de activos, no se permite que las cuentas tengan balances superiores a US$750 ni transacciones mayores a US$500.

Si desea conocer cómo funciona el sistema en otras compañías, consulte la información de Splash Cash (Sierra Leona),  Obopay (India) y Paypal (EUA).

Cómo los programas de código abierto facilitan la inclusión financiera

Coloquemos el siguiente ejemplo. Un agricultor necesita dinero para colocar un puesto en la plaza de mercado. Actualmente tiene pocas opciones para conseguirlo. Lo más probable es que tenga que ir a la IMF más cercana y solicitar un microcrédito (con una tasa de interés promedio del 28% anual, según el Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre). Luego tendrá que desplazarse grandes distancias hasta la IMF para pagar semanalmente las cuotas del préstamo.

Con un sistema de pago móvil, el agricultor de nuestro ejemplo debería ser capaz de evitarse dicho desplazamiento y pagar sus cuotas a través de su teléfono móvil. Teóricamente esto debería suceder.

En la práctica, sin embargo, esto no funciona. Por lo menos en los países de África y Asia donde ya existen estos sistemas de pago. ¿Y porqué? Por que las IMF carecen de un software que integre fácilmente los pagos móviles con un sistema de información gerencial (SIF).

El desarrollo de un software gratuito y de código abierto con la capacidad de procesar pagos ayudaría a solucionar el anterior problema. Este software serviría de puente entre los sistemas de pago móvil y las IMF, permitiendo a estas distribuir los pagos móviles en forma masiva, generando automáticamente las historias de los clientes y manteniendo una oportuna auditoría.

Desafíos

Frontlinesms: Credit es una iniciativa que contribuye para que los servicios financieros formales estén a disposición de emprendedores pobres de zonas rurales mediante el uso de mensajes de texto (SMS). Al fusionar un software gratuito y de código abierto como FrontlineSMS, que convierte un computador en un centro de comunicación de envío masivo de SMS, con la capacidad de procesar pagos, Frontlinesms: Crédit estaría facilitando la inclusión financiera de muchos pobladores rurales de ALC.

La tarea a que Frontlinesms: Crédit se enfrenta no es fácil. Por un lado están los entornos regulatorios que permiten el uso del teléfono móvil como instrumento de inclusión financiera. Aunque algunos países van muy adelantados en la temática, específicamente Perú y México (ver América Latina en contexto: el entorno para los servicios financieros móviles), aún se encuentra lejano el día en que sea un asunto prioritario para los gobiernos de ALC.

Por el otro lado está el desarrollo de sistemas de pago móvil en la región. Afortunadamente ya empiezan a aparecer experiencias interesantes: Tigo Cash en Paraguay, Pago Móvil en Perú; Nipper en México; Oi Paggo en Brasil; CelCompra, en Chile, y compañías extranjeras que trabajan en Latinoamérica y el Caribe, como  YellowPepper y MoadBus ( EUA),  Gemalto (Holanda), SMSpay (España) y Trivnet (Israel).

Y no hay que olvidar además las redes de distribución, la interoperatividad de los sistemas de pago móvil, el marketing, la seguridad de las transacciones, la confianza de los clientes, la accesibilidad a las plataformas de los teléfonos móviles, la transparencia, etc.

Frontlinesms: Crédit viene trabajando desde octubre para que el proceso pueda implementarse pronto. Uno de sus módulos, Crédito y ahorro, estará listo en el segundo semestre del próximo año e inmediatamente será probado en campo, bien sea en África o Asia,  donde como vimos, los sistemas de pago móvil están muy desarrollados (1). En LAC podremos tenerlo a principios del 2011, o antes, si las circunstancias así lo permiten.

La historia está llena de falsas promesas y puntos de referencia fallídos, como dice Ben Lyon, Director Ejecutivo de Frontlinesms: Crédit, y ni los pagos por móvil ni las microfinanzas deben ser exaltados como la solución a todos los problemas. Sin embargo, la rápida aparición de sistemas de pago móvil en el mundo en desarrollo representa una enorme oportunidad para los miles de millones de personas que lo habitan…. hay que aprovecharla y lo estamos haciendo!

Jorge L. Alonso G.
Coordinador para Latinoamérica y el Caribe
Frontlinesms: Credit

(1) En esta página se encuentra la descripción de cada uno de los módulos a desarrollar por Frontlinesms: Credit

Fuentes Consultadas

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